Hyväksytty 5 minuutissa

Viimeisten parin vuoden aikana mahdollisuudet saada lainaa ovat parantuneet merkittävästi. Erilaisia lainatyyppejä on nykyisin laajempi valikoima, kuten myös erilaisia luotonantajiakin. Aiemmin oli tavallista, että kuluttajan oli mahdollista hakea lainaa yhdestä ainoasta paikasta tarpeen tullessa.
Tuohon aikaan nimittäin ensisijaisesti vain pankit tarjosivat erilaisia lainaratkaisuja, joten tarjolla oli vain rajoitetusti erilaisia vaihtoehtoja. Pankit hallitsevat lainamarkkinoita edelleen, mutta kilpailu on nykyisin kasvanut huomattavasti, mikä on etenkin kuluttajien eduksi.

Mikä ”kulutusluotto”?

Tämän pienen johdannon jälkeen paikallaan on nyt varmasti valoittaa hiukan mikä kulutusluotto oikeastaan on. Kulutusluotot ovat kirjaimellisesti luottoja kulutusta varten. Kyse on siis lainasta. Kyse on rahasummasta, joka vastaanotetaan joltakulta toiselta taholta ja maksetaan myöhemmin takaisin – korkojen kera. Tämä on lainan klassinen määritelmä; se on jotain, jonka ihminen vastaanottaa ja puolestaan palauttaa takaisin tietyssä määräajassa. Jotta luotonantaja, lainaaja, tienaisi luotonannolla, palkkiona luotonannosta maksetaan luotonantajalle korkoja ja muita maksuja.
Kulutusluoton määritelmä ei ole vielä kuitenkaan valmis, sillä selventämättä on vielä kulutusluotto -termin ensimmäinen osa, eli ”kulutus”. Kulutuksen voi myös ymmärtää kirjaimellisesti tässä kontekstissa. Kyse on kuluttamisesta – koskee se sitten asioita tai rahaa. Tässä yhteydessä kyse on tietenkin rahasta. Kulutusta on se, kun ihminen ostaa jotain tai vaikka sijoittaa johonkin.
Nämä kaksi määritelmää luotolle ja kulutukselle yhdistämällä kulutusluotto -termin määritelmä on valmis. Kulutusluotto tarkoittaa lainaa, jonka ihminen saa käyttää vapaasti kuluttamiseen. Se on laina, jonka perimmäinen tarkoitus on parantaa ihmisen elämänlaatua ja maustaa ihmisen arkea. Kulutusluoton avulla ihminen saa enemmän käyttörahaa ja vapauden käyttää rahat asioihin, joihin ei esimerkiksi ennen ollut varaa. Kulutusluotto on laina, jonka ihminen ottaa itsensä tähden, sillä se on tapa vahvistaa omaan taloudellista tilannetta helposti ja nopeasti.

Miten saada kulutusluottoa?

Jo johdannossa mainitsimme, että mahdollisuudet saada lainaa – ja siis tietenkin kulutusluottoa – ovat parantuneet merkittävästi. Lainamarkkinat ovat kehittyneet niin, että nykyisin kulutusluottoja tarjoavia luotonantajia on entistä enemmän. Nykyisin lainoja tarjoavia pankkeja on enemmän, mutta nykyisin on olemassa myös lukuisia erilaisia riippumattomia luotonantajia, jotka myöntävät lainoja netissä.
Kuluttajilla on nykyisin huomattavasti enemmän vaihtoehtoja. Kuluttaja voi esimerkiksi järjestää useamman tapaamisen pankkinsa neuvonantajan kanssa ja tehdä perinpohjaisen selvityksen rahatilanteestaan, maksukyvyistään ja mahdollisista lainan vakuuksista. Kyseinen prosessi on hyvin tavallinen, kun lainaa haetaan pankista. Se vie aikaa ja vaatii melkoista vaivannäköä.
Luotonanto netissä on melko uusi – tai moderni – ilmiö lainamarkkinoilla. Lainojen hakeminen ja myöntäminen netissä on kehittynyt nykyisiin mittoihinsa parin viime vuoden sisällä, ja netin luotonantajista on tullut kasvavissa määrin pankkien varteenotettavia kilpakumppaneita. Ratkaisevin ero netin ja pankkien lainoilla on itse prosessi. Se, miten lainoja haetaan. Lainojen hakeminen käy huomattavasti helpommin internetissä. Se on huomattavasti tehokkaampaa ja etenkin nopeampaa.
Internetistä jokainen löytää helpommin täysin omiin tarpeisiin sopivaa lainaa. Lainan hakeminen tapahtuu myös täysin elektronisesti nettiyhteyden välityksellä. Lainaa saadakseen kuluttajan ei siis enää tarvitse järjestää lukuisia pitkiä tapaamisia pankissa tai pyrkiä vakuuttamaan pankkia myöntämään lainaa. Netissä lainan hakeminen tapahtuu täyttämällä yksinkertainen lomake luotonantajan kotisivustolla. Se käy todella helposti, sillä lomakkeeseen tulee täyttää ainoastaan muutamia asiaankuuluvia henkilötietoja.
Netissä kuluttajan ei myöskään tarvitse antaa lainalleen vakuuksia, minkä vuoksi lainaa on erittäin helppo saada. Suurin osa ihmisistä on siis nykyään oikeutettu saamaan kulutusluottoa, mikä on mahdollisuus, joka kannattaa hyödyntää.
Internetin lainat ovat monesta hyvästä syystä kasvavissa määrin uusia koko kansan suosikkeja. Se ei johdu ainoastaa siitä, että ne ovat uusia ja ”jännittäviä”, vaan koska ne ovat tosiasiassa erittäin käteviä ja tarjoavat monia etuja kuluttajille.

Mikä vaihtoehto tulisi valita?

Kasvavan kilpailun myllerryksessä voi olla melko vaikea tietää, mikä olisi paras vaihtoehto. Pankit ovat monille ilmeisin vaihtoehto. Kyseinen valinta ei kuitenkaan välttämättä johdu siitä, että valinta olisi järkevin, vaan se voi olla ainoastaan pelkkä vanha tapa. Raha- ja talousasioissa kuvaan liitetään hyvin helposti pankit pelkästä tottumuksesta. Pankit eivät kuitenkaan ole aina puhtaasti taloudellisessa mielessä niitä parhaimpia vaihtoehtoja. Vaihtoehtojaan punnitsevan tulisikin ottaa monia muita tekijöitä huomioon.
Kulutusluotto on aina ollut nopea tapa ratkaista monia asioita. Se on ratkaisu, jota voi hyödyntää tässä ja nyt. Kulutusluottoa onkin siksi äärimmäisen järkevää hakea netissä, sillä se on helppoa ja nopeaa. Alussa netin lainat saattoivat vaikuttaa hiukan pankkien tarjoamia vaihtoehtoja kalliimmilta, mutta se on luonnollinen lähtökohta netin lainojen vasta aloitettua tilan raivaamisen lainamarkkinoilla.
Internetin lainojen kehityskulku on ollut kuitenkin hyvin positiivinen. Rahan lainaaminen internetissä tarkoittaakin nykyään jatkuvasti uusien etujen tarjoamista yksittäisille kuluttajille. Syy on se, että pelkästään kilpailu internetin luotonantajien välillä on niin tiukkaa – tavanomaisia pankkeja unohtamatta. Luotonantajien tulee siis pyrkiä vastaamaan kuluttajien toiveisiin ja tarpeisiin koko ajan enemmän ja paremmin.
Käytännössä kilpailu on johtanut siihen, että internetin luotonantajat ovat suunnitelleet useampia erilaisia lainatyyppejä, jotka sopivat täyttämään erityisiä yksittäisten kuluttajien tarpeita. Kuluttajalla on mahdollisuus suorastaan räätälöidä lainaratkaisu netissä omiin tarpeisiinsa sopivaksi ilman, että lainan hakeminen kävisi yhtään sen hitaammin. Kilpailu lainamarkkinoilla on siis selkeästi kuluttajien eduksi. Se on vaikuttanut myös siihen, että lainojen korot ja muut maksut ovat netissä nykyisin pankkien korkoihin ja maksuihin nähden kilpailukykyisiä. Useat tutkimukset ovat nimittäin osoittaneet, että täysin taloudellisesta näkökulmasta katsottuna kulutusluoton hakeminen netissä on täysin yhtä edullista kuin pankissa.
Kaiken kaikkiaan kuluttajalla on nykyisin useampia vaihtoehtoja, joista valita. Netin lainojen kehitystä tarkastellessa on kuitenkin todettava, että internetin kulutusluotot ovat kaikista optimaalisin ratkaisu hyvin suurelle osalle ihmisistä.

Entä jos en maksakaan lainaa takaisin sopimuksen mukaisesti?

Monet pohtivat, mitä tapahtuu jos lainaa ei maksa takaisin ajallaan. Yleisesti ottaen se tarkoittaa, että luotonsaajalta tullaan tällöin perimään ylimääräisiä kuluja ja korkoja. Maksujen laminilyöminen voi johtaa viime kädessä siihen, että luotonsaajalle rekisteröidään maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa rahan lainaamista tulevaisuudessa.
On siis erittäin tärkeää arvioida oma maksukyky ennen lainan ottamista. Mikäli omasta maksukyvystä ja sopimuksen noudattamisesta ei pysty olemaan varma, kannattaa lainan ottamista harkita uudelleen. Näin säästyy paljon vaivaa ja rahaa.
Mikäli olet jo kuitenkin ottanut lainaa etkä ole maksanut sitä takaisin ajallaan, johtaa se ensin maksumuistutukseen. Maksumuistutus on ensimmäinen ilmoitus erääntyneestä laskusta, ja se sisältää jo itsessään lisäkuluja käsittelykulujen ja viivästyskoron muodossa. Mikäli luotonsaaja edelleen laiminlyö maksuvelvoitteensa, luotonantajalla on oikeus lisätä velkaan uusia käsittelykuluja, viivästyskorkoja sekä siirtää asia perintätoimistolle. Mikäli maksut edelleen laiminlyödään, asia voidaan viedä jopa oikeuteen ja luotonsaajaa voidaan vaatia oikeuden päätöksellä maksamaan. Tällaisessa tapauksessa luotonsaaja voi siis joutua kustantamaan lainansa – ja sen lisäkustannusten – lisäksi myös oikeudenkäyntikulut.
Mikäli uuden sopimuksen saaminen velan maksamista varten ei ole mahdollista, tulee luotonsaajan ottaa ensin yhteyttä luotonantajaan. Velkajärjestely voidaan nimittäin mahdollisesti järjestää esimerkiksi niin, että luotonsaaja lyhentää velkaa suunniteltua pienemmän summan kerrallaan pidemmällä aikavälillä, jotta voidaan varmistaa, että luotonsaaja kykenee varmasti maksamaan takaisin koko lainan. Tulee kuitenkin ottaa huomioon, että takaisin maksettava kokonaissumma tulee todennäköisesti olemaan aiemmin sovittua suurempi.